技术创新扩大普惠金融覆盖面 榕树贷款探索降本增效新模式

新冠肺炎疫情发生后，中小微企业受冲击最大，经营面临较大困难。此前，国家发改委、工信部、财政部、人民银行联合发布《关于做好 2020 年降成本重点工作的通知》，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，推出适合小微企业特点的信贷产品。努力依托金融科技优势，搭建数字化经营基础服务平台，进一步提升小微企业信贷产品的获客、服务、风控能力，扶持小微企业恢复发展。

有效扩大小微金融服务覆盖面

今年政府工作报告提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，比去年的目标再增加 10 个百分点。近日，中国银保监会主席在接受采访时透露，五大国有银行以52%的贷款增速超额完成了这一任务，“借助科技手段，大型银行就有条件把利率降下来，把费用减掉，而且扩大规模。”针对普惠金融领域，国有大行成绩单“亮眼”。具体来看，工行普惠贷款增加 1684 亿元，比年初增长35.7%，超额完成全年增速40%的序时进度；农行普惠型小微企业贷款余额8661. 42 亿元，较年初增加2738. 35 亿元，增速46.2%。

“家大业大、技术先进”是人们对大型商业银行的固有印象。但在信息不对称、申贷条件不规范的小微企业面前，大型商业银行所拥有的成熟的信贷体系不能充分发挥作用，这也正是小微企业融资难、融资贵的瓶颈所在。榕树贷款认为，金融科技所驱动的普惠金融是尽可能让金融服务覆盖更多群体，让更多群体得到更优质、更适合的金融服务。

小微企业由于可供抵押的物品资产少，经营风险较高，信用体系建设不够完善，其“短、频、快”的融资需求在传统授信模式下很难得到满足。对此，金融机构利用科技解决金融服务普惠性缺失的问题成为重要手段。金融科技有助于降低金融服务成本和门槛，使金融服务可以下沉到之前传统金融服务覆盖不到的长尾客户，从而提升金融服务的普惠性。以榕树贷款为代表的一批金融科技平台的出现，有机地连接了广大用户和金融机构，有效提升了小微群体的金融可获得性，最大限度地扩大了小微企业金融服务覆盖面。

科技助力普惠金融服务降本增效

除了有效扩大小微金融服务覆盖面，金融业正借助科技的力量，消除信息不对称的制约，探索各种降低企业融资成本的新业务模式及产品。以智慧金融服务平台榕树贷款为例，榕树贷款提供贷前、贷中、贷后全流程风控支持，支持落地系统对接，以大数据和人工智能为核心技术，有效提高风险管理效率同时降低成本。站在供给侧的角度，能够极大地提升金融机构的营销效率；站在需求侧的角度，极大提升了中低收入人群、三农与小微企业的金融服务可获得性，真正做到降本增效。

针对小微企业的长尾特征，榕树贷款运用人工智能技术，通过积累的多维数据，帮助金融机构精准勾勒用户画像，提高金融机构服务小微的精准度，大幅提高了小微金融的供给侧效率；榕树贷款将将风控前置到营销端，降低了金融机构的风险，也在一定程度上保证了客户质量，降低金融机构的不良率。

未来，面对普惠金融发展过程中所遇到的问题和挑战，榕树贷款都将以专业化的技术配备优质的服务解决问题，让经济底层和末梢能够得到金融服务的雨露滋润，推动普惠金融健康发展。