两会肯定普惠金融 金融科技赋能互金未来

在刚刚过去的两会期间，发展普惠金融、支持小微企业、降低融资成本等再次成为热门话题。据不完全统计，自2014年以来，普惠金融已经连续第六年被写进政府工作报告。

近年来，国务院多次研究部署普惠金融领域的政策措施，激励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清3月5日在两会“部长通道”上表示，监管部门正大力推进和落实中办、国办印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，进一步落实支持民营企业尤其是小微企业政策，解决融资难和融资贵的问题。

发展普惠金融任重道远 互金趟出新路

即使有政策倾斜，普惠金融的发展也是任重而道远。有数据统计，目前我国小微企业的贷款覆盖率仅为17.3% 。现阶段，银行等传统机构在企业贷款方面，风控逻辑主要还是依赖固定资产抵押，与大中型企业相比，小微企业经营素质偏低、抵质押物缺少、风险抵御能力差，将来在政策落地方面，可能要打上折扣。

针对这种现象，金融科技企业的技术优势将大有用武之地，能够很好成为传统金融的补充。互联网金融依托于移动互联、云计算和大数据等数字技术，不仅降低了金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，更加打开了未来金融创新的“无限想象”。全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇认为，互联网贷款模式解决了小微企业融资的触达、成本、风险等核心难题，给民间资本参与小微融资趟出了一条新路。

从万众期待到雷爆不断 互金真的可靠？

2013年被称为互联网金融发展的元年。彼时，第三方支付发展逐渐成熟、P2P网贷平台爆发式增长、众筹平台逐渐被运用到不同领域中去。次年，互联网金融更是延续高速发展势头，并首次出现在了政府工作报告中，报告中提到“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，在政策的支持下，互联网金融利用人工智能、大数据等前沿技术，降低普惠金融的服务门槛，同时提升了服务效率，真正增强小微企业及个人在融资需求方面的获得感和幸福感，成为发展普惠金融的有效补充。

据数据显示，蚂蚁金服已累计为超过1100万家小微企业，提供超过2万亿的贷款支持，为460万农村小微企业提供了4100亿元的贷款支持。京东金融已经累计服务800万线上线下小微企业、12000家创业创新公司，在全国1700个县、30万个行政村开展普惠金融业务。

除了大型互联网金融机构，更多中小型网贷平台也在实现普惠金融中发挥着重要作用。例如专注于汽车消费领域的东方车贷，从成立至今从事优质资产“以租代购”业务就一直服务实体经济，帮助众多合格的个人消费者缓解融资困境，实现购车目的。

然而，任何新兴行业的发展都不是一帆风顺的，随着互金行业规模的不断扩大，越来越多打着普惠金融旗号追逐暴利、从事违法违规活动，甚至是庞氏骗局的平台出现，一时间P2P平台跑路、爆雷的新闻不断。互联网金融从引领创新助力普惠金融的实践者成为了坑蒙拐骗企业的代名词。

为规范行业发展，政府相继出台了多个政策加强对互金行业的监管。从2016年8月，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，成为中国网贷行业首个基本法，到《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》、《P2P合规检查问题清单》等的发出，日趋严厉的监管淘汰掉了行业里的渣子，互金将从此告别野蛮生长，向着规范化有序前进。

去风险、抓管理  金融科技赋能互金未来

清理净化行业是一个痛苦且艰难的过程，各种负面消息频出，给互金行业的发展蒙上了一层阴影。大浪淘沙后，留下来的优质企业该如何走出低谷，实现服务实体经济的初心。

对此，央行副行长范一飞在3月10日两会记者会上给出了自己的答案。范一飞表示，近年来，金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力。党的十九大也明确要求加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。

央行副行长范一飞

作为普惠金融的主要推动力，金融科技被社会各方面寄予厚望。这说明科技金融对服务实体经济的重要性。在此背景下，以东方车贷为代表的互联网金融机构开始崛起，通过构建新技术模式，在多个维度上创新服务模式，为许多合格中小微企业和个人消费者提供帮助。2015年3月上线以来，公司一直在汽车金融“以租代购”垂直细分领域精耕细作。通过“以租代购”购车时提供配套金融信息服务；并在传统汽车金融的风控基础上，运用金融科技大数据风控手段，结合线上线下，进一步完善风控体系，致力于帮助更多的个人、小微企业、个体工商户等的弱势群体缓解了融资困境，实现购车目的。

今年两会，政府工作报告提到，“要激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。”发展普惠金融、支持小微企业、降低融资成本是当前金融工作的重要目标。

银保监会副主席王兆星在谈到金融科技时也指出，银保监会对于金融科技还是持科学、包容性态度。对于有利于推动金融业发展，为百姓提供更方便金融服务，更具有普惠性，同时也能提高金融风控水平的金融科技，要大力支持、大力运用。

以东方车贷为例，作为平台的核心产品，新车“以租代购”业务平均借款金额为11.6万元，借款期限24-36个月，其门槛低、期限灵活、方便快捷的性质是小微企业和个人外源融资的重要补充；平台服务的借款人中，100%都是小微群体，服务小微是东方车贷一如既往的初衷。

互联网金融作为普惠金融的实践者，尽管道路蜿蜒曲折，但坚信“拨云见日”终有时。践行普惠、坚持合规正是东方车贷深耕互金领域的初心，东方车贷也将以金融科技的创新理念，帮助小微实现梦想。

东方车贷CEO 陈兆亮

针对行业未来的发展，在东方车贷CEO陈兆亮看来，互金行业的发展必然会经历一个从野蛮生长到可持续发展的过程。行业劣币终将被良币驱逐，政策对行业的监管也将更加具有弹性，净化后的互金行业未来可期。东方车贷作为普惠金融的践行者与传统金融的补充者，将继续服务实体经济的发展。陈兆亮表示，

基于创新的金融科技和信息技术等数字化手段，东方车贷还将不断通过大数据、画像、风控模型的建造，优化我们的智能决策“明镜”风控体系，有效提升服务效率；同时也将发力科技赋能服务，逐步向外输出，以科技力来赋能更多用户和机构。