善诊联合行业推出国内首款80岁可保的老年医疗保险

2019年3月19日，由善诊“精准风控引擎”支撑的首款老年医疗保险产品正式亮相，首次投保接受最高80岁人群购买，最长可续保至100岁。这款针对60岁以上老年人群体的百万保额、保障全面的医疗保险的上市，填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。这款产品应用了善诊的“Alpha精准风控引擎”，进行个体差异化风控，使得百万级全面保障的老年医疗险成为可能。据悉，该产品由善诊联合安心保险、RGA美国再保险打造，并在水滴保平台正式对外发售。

这是一款可以撬动2.49亿老年人健康保险市场的产品

据统计，截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿人（数据来源：国家统计局），而目前市场上的全面医疗保险在60岁以上老年人群体中是严重缺位的，这种供需不平衡的状况亟待解决。

而此次发布的国内首款老年医疗险产品，打破了老年群体购买医疗险的年龄限制，不仅60岁以上可保，最高还接受80岁老人投保，并可续保至100岁。同时还实现了100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。与此同时，因为有Alpha精准风控引擎的支持，此款产品还给出了更亲民的定价，极大程度地提高了保障杠杆。

产品的另一个特色是接入了业内首创的P-PE（Post-Physical Examination）后体检风控模式，不在投保前强制体检，而是通过“后体检”激励的模式，对优选体投保人的保障范围和保额进行调整。这样既不会增加消费者购买保险的门槛，又能对符合精准风控条件的老年人给予更全面的百万级保障。这款保险的P-PE服务也由善诊提供并与Alpha精准风控引擎联动。

老年医疗险能提供更全面的医疗保障

据相关统计显示，人一生中60%-80%的医疗费用发生在60岁以后，而目前市场上超过60岁能够购买的健康保险以防癌险为主，保障范围十分有限。来自善诊的医疗大数据统计结果显示：该年龄段的住院老年人中，因癌症住院的比例仅有不到15%，还有85%的老年医疗风险并没有保险公司愿意“分担”。

“一直以来，保险公司明知老年群体有需求而不能破局，痛点是缺乏60岁以上老年人精准的健康数据和患病风险分析能力，只能一刀切地将他们归为‘次标准体’，为了避免‘赔穿’，保险公司往往选择绕开这一群体。”善诊CEO吴竑兴指出了行业一直以来面临的困局。那么这款带有“精准风控引擎”的老年医疗险就是老年健康险领域的“破局之作”，不仅实现了60岁以上人群100种常见重疾的基础保障，还提供了不限病种+最高可达400万保额的保障升级计划。

“善诊深耕老年健康服务领域多年，我们根据海量真实老年健康数据测算分析，提出了‘双60’的概念，即60岁以上的老年人中，有超过60%的人，他们的健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。一直以来被忽略的是，除了平均健康风险水平高，老年群体的个体风险差异非常明显。中青年健康指数的标准偏差极小，老年群体则‘千人千面’，用平均值来做风险控制的传统产品开发逻辑显然不适用于60岁以上群体。”吴竑兴如是说。

这次的保险产品能够“破局”是善诊基于老年人大数据研究，对健康保险的设计逻辑进行了重置。首先是对老年人差异化的疾病风险进行深入研究，给出了更精准的风控模型。其次是更准确的掌握了老年人的个体健康情况，再辅以对投保人的一对一健康风险预测机制，不仅可以筛选出能够被保障的老年人群，还能给出个性化的高杠杆保障方案，打破了只能以年龄和病种控制赔付风险的现状。

“Alpha精准风控引擎”助力破局老年健康险蓝海市场

中国人口老龄化进程非常之快，根据《中国老龄化与健康国家评估报告》显示，到2040年中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%（4.02 亿），因此，老年健康险行业在未来不仅会有极大的市场需求，而且是一个蓝海市场。善诊用“大数据风控+健康服务体系”重构了老年医疗保险产品的设计逻辑，同时用精准风控引擎让老年投保人的一对一风险预测成为可能，为老年医疗保险产品全流程创新赋能，也为破局老年健康险这一蓝海市场打开了一个缺口。

善诊CEO吴竑兴详细介绍了由善诊的大数据+医学+保险精算团队共同开发的“Alpha精准风控引擎”，这也是该款保险产品能开发上市的决定性因素，“我们开发的Alpha精准风控引擎就是老年风险控制的实现载体。它基于善诊长期对全国化的中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，由医学、大数据、保险精算三个团队共同研发。这个风控引擎是善诊对分布全国的老年人群进行长期研究和随访成果的一个沉淀。善诊有一支非常专业的研究团队，既有多名医学博士和海外专家组成的医学研究团队，又有保险精算和大数据算法研发团队。只有这样一支高水平、立体的团队，再加上善诊长期在中老年人健康服务领域的沉淀积累，才能打造出‘Alpha精准风控引擎’这样能突破老年人健康风险困局的产品。Alpha风控引擎的出现真正使老年医疗险的大规模推广成为了可能。”

“健康服务不仅在保险的前端风控发挥作用，同时也对产品全周期风险产生影响。善诊的‘ECO-Wellness健康服务体系’除了能为这款老年医疗险提供P-PE后体检服务以外，还有更完整的健康服务体系。善诊长期致力于中老年人群的健康服务，ECO-Wellness可以为保险行业提供覆盖全国31个省，200多个城市的服务网络。”一个贯穿全周期的健康服务，不仅在前端提供风控，而且在全过程改善用户的健康状况，进行全周期风控，这也是老年医疗险的未来方向。

“善诊作为老年医疗险的开拓者和破局者，未来将利用我们的大数据风控+健康服务体系能力为整个保险行业赋能，与行业合作推出更多的老年医疗险产品。我们也希望能够协助社会构建完善的老年医疗保障体系，为老年人提供更多保障，为‘健康老龄化’做出贡献。”