融合供应链金融风控模式 百融云创破局小微融资难题

近年来供应链金融在实体经济中越来越受到重视。传统供应链金融的实质是通过对核心企业授信，对于核心企业的应付款业务进行确权，实现核心企业信用传递，为处于核心企业上游的中小企业提供融资渠道。

但现实中存在大量核心企业不愿意确权，而中小企业由于资信状况较差、财务制度不健全、抗风险能力弱、缺乏抵押担保等问题，难免遭遇融资难、融资贵的情况。近年来，银行等传统金融机构采取多种措施破解这一难题，但仍显吃力施展不开拳脚，其主要原因如下：

一是规模较小、数量众多的中小微企业缺乏必要的抵押担保物，且抗风险能力弱，容易出现资金流紧张、断裂的情况，风险复杂程度高。

二是传统银行人工现场调查的作业模式“过重”，这种模式适用贷款额度较大的大企业，对地域分布广泛且分散的小微企业采取此种模式，风险识别成本过高，操作不经济。

三是中小客户群体金融需求具有“短、频、快、急”的特点，且需求多元，固定标准的金融产品难以满足其生产经营需求。

四是中小微企业因经营时间短、数据不健全、经营管理不规范，纳税记录不健全等问题导致金融机构缺乏必要的数据基础，分析难度大。

五是单一金融机构在普惠信贷业务开展中，存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限等诸多问题，在业务可持续性上遭遇瓶颈。

破局小微融资问题，需要解决两个难题，一个是风控，另一个是成本。为此，百融云创创新风控模式，结合个人信贷和企业信贷两种思路，采用“B+C”方式对企业主和企业主体信用进行审核。具体而言，从B端来看，核心数据一般有两个主要来源：一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据;一类来自于产业场景端，有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作，整合企业B端核心数据。企业主C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群，这意味着他们往往是央行征信白户，因此在客户授权的情况下，需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性数据，做进一步的整理归纳。结合B端和C端的数据，百融云创通过技术实现了对用户的多维画像，有效解决了小微群体信息不对称问题。基于不同的场景、不同数据的可获得性，百融云创研发了适应不同场景，多模块，B+C创新模型，并在金融机构端不断落地实践。

同时，基于产业链场景的经营数据，订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验，进一步还原业务和资产的真实性，全面反映企业的信用状况，把控风险，并为小微融资业务提供全生命周期解决方案。

百融云创构建的“产业+科技+金融”模式有效融合供应链金融信息流、现金流、物流三流合一的风控模式，实现了借款用途的准确监控和资金流的定向支付，实现了现金流在场景生态内的闭环运用，有效降低了贷款挪用风险;并且调动了产业平台拓展业务的积极性和主动性，实现了对底层资产客户的高频触达，增强了客户满意度和粘性，实现对资产端、资金端的双向赋能。