百融云创：关系图谱在反欺诈场景中的多元应用

随着互联网在金融行业的发展，金融和金融欺诈的新手段层出不穷，并已由过去的单兵作战演变成有规模、有组织的团伙欺诈。相对于个体欺诈，团伙欺诈不仅会对金融机构造成巨大的经济和信誉损失，严重的还会使金融机构面临监管部门的严厉处罚。因此，应对反欺诈场景的科技应用正在成为金融科技的一个日趋重要的发力点。

在万物互联的时代，个体不可能独立存在，而是通过各种各样的关系产生某种关联，构成有意义的关系图。在反欺诈场景中，关系图谱也能发挥重要作用。比如对于多实体、多关系的关系图，由各种实体(人/公司)和不同关系(朋友/雇佣/控股)所构成。以金融支付场景的关系图谱为例，个体类型可以包括IP地址、设备、金融账户、账户联系人等，个体之间也可以存在不同的关系。这样一来，反欺诈可以获得更多的信息备案，从而可以使风险监测有更多的利用素材。

作为国内领先的人工智能与大数据应用平台，百融云创基于复杂网络技术，开发了一整套高效灵活的关系图谱构建与应用解决方案。通过主体确认、关系建立来建立逻辑推理，并通过图谱检索，利用社团发现算法识别出存在承传关系的人群，当这个群体中成员的平均欺诈意图高于阈值的时候，就会认定很有可能是欺诈团伙。

百融云创的关系图谱的优势集中体现在以下三个方面：一是准确有效。百融关系图谱对欺诈风险识别的准确率接近90%，对团伙欺诈的违约率预测可提升4倍到10倍。二是数据丰富。百融云创经过多年发展积累了海量多维的数据和各种业务场景，并且这些数据和场景还在不断扩充，将有效支持关系图谱的延展。三是调用性能佳。对于复杂的团伙欺诈判定，百融关系图谱的查询速度达到毫秒级，能够有效满足互联网反欺诈需求。

以合作的某银行为例，百融为该银行提供了一批查询样本，通过百融关系库发现其中多个客户疑似团伙型欺诈客户。经该银行检验，匹配关系中90%申请客户经百融及银行风控策略在贷前反欺诈已拒绝。10%成功申请客户中风险是平均坏账的5倍。如果能在贷前运用百融关系图谱进行有效识别，将大大降低银行风险，减少坏账。

目前，包括关系图谱在内，百融云创为金融机构防范欺诈风险打造了一整套贷前全流程解决方案，涵盖设备指纹核验、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查等，大幅提高了金融机构事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。在同行业内，百融云创能够有效驱动关系图谱在反欺诈领域的多样化应用，为互联网金融的风险控制带来了更多有效方案。