苏宁银行 “货易融”——快消品也可以实现抵押贷款

一家销售矿泉水的企业在频繁进出货物的情况下仍能获得贷款，一个手机经销商每每遇到促销、预采购量快速攀升时总能及时获得一笔资金支持……以往，这些中小企业在银行眼中缺乏不动产抵押物，通常很难获得授信。而现在，在苏宁银行供应链金融的帮助下，这类企业基于存货的质押贷款成为了现实。

苏宁银行通过物联网+区块链的技术手段，结合科学的风险定价体系，突破了以往供应链金融中货物货值低、管理难度大的困难。响应速度快、授信额度足、利率低于其他融资方式，苏宁银行以优质的供应链金融产品“货易融 2.0”，解决了这一细分门类下中小企业融资难的痛点。

随借随还的快消品抵押贷款

供应链金融是近几年的发展潮流，根据相关研究机构的测算，国内整个供应链市场融资规模超过了10万亿元。

以往，银行在供应链中的业务多是依托核心企业做保底，对核心企业的下游经销商进行存货质押贷款。但由于这类业务的主要商品类型大多是煤炭、铁矿石、有色金属等高货值商品，实际获得资金支持的仍是体量较大的企业。

而苏宁银行在今年6月推出的供应链金融产品“货易融2.0” 针对的则是经营饮用水、数码3C等快消品的中小企业。

手机经销是典型的供应链场景。在手机上市前和上市时，总经销商需要支付大量的预付款，进行批量的订购。之后，货物一级级向下分销，对于资金的需求也逐步传导。

苏宁银行通过对整个手机市场的分析并结合苏宁易购等电商平台的手机销售情况，准入了主要畅销机型的手机，结合手机的生命周期、销售周期，制定了灵活的质押政策。

当采购季到来时，经销商可以通过向苏宁银行申请未来货权质押融资，由苏宁银行为其垫付采购款，待货物生产发出后存入指定仓库，经销商再分批还款赎货。这一方式解决了经销商一次性的大额资金占款，缓解了阶段资金压力，便利了其货物周转。

而当下级经销商购买的货物存入仓库并保持一定存货量，则可以通过向苏宁银行申请动态的存货质押融资，获取经营的流动资金，适应企业的正常经营周期变化。

“一次授信，一年内有效。期间只要存货保持一定的数量，企业可以根据实际需求随借随还，最快10分钟即可放款。”谈到货易融的产品特点，苏宁银行供应链产品总监刘峥表示。在这种灵活的机制下，数十家中小经销商累计获得了3.07亿元的资金支持，满足了迫切的融资需求。

“物联网+区块链”的全程风控

快消品通常具有货值低、数量大、分布范围广、进出库比较频繁等特点，货物难以管控。这也是传统银行不太关注这类存货质押业务的原因。

刘铮表示：“苏宁银行之所以愿意并有能力向这类企业放款，是因为我们既有区块链与物联网技术上的优势，同时拥有把技术与实际应用场景整合的能力。这才是货易融2.0上线的‘底气’所在。”

据介绍，苏宁银行供应链金融的核心在于与指定仓库的合作以及相应的数字化改造。通过FINTECH应用，苏宁银行可以实现对货物的全程有效管控。

当获信企业将货物发送至苏宁银行指定仓库后，消费品会自动转化为质押物。依托苏宁物流的全国仓储、配送能力，商品入库全程录像；通过物联网的机器视觉、GPS、3D激光扫描、物联网产品电子代码、条形码、图形计算等感知技术，实现对特定仓位的实时监控，对未经授权行为可以随时发出预警。

同时，由于区块链技术可追溯、不可篡改的特征，货物的进出库数据与仓储机构在实时同步后会通过区块链传输到货易融系统，确保数据的及时、准确与供应链条上交易信息的真实、可靠。

在实现了货物的数字化后，动态估值、动态监管成为可能。而这也是货易融2.0实现了全部线上操作、且放款速度较快的原因所在。

此外，苏宁银行在初筛客户时本身就会考量公司的基本运营情况，做好尽职调查；同时配合苏宁电商体系对于抵押物的处置能力，这一套“组合拳”也使货易融产品发生风险的概率降到了最低。

从“零售”到“批发”的信贷工厂

苏宁银行一直专注于供应链市场，致力于用金融科技解决普惠金融领域难题。2018年9月时，苏宁银行就自主研发出了运用“区块链+物联网”技术的动产质押融资平台——货易融1.0版。

通过这一平台，银行与企业之间实现了安全、有效的信息共享，苏宁银行也成功开创业内先河，对某港务公司的若干代理商提供了基于煤炭的质押融资服务。

1.0升级到2.0，货易融“区块链+物联网”的技术优势没有变，但服务的范围却大大延伸，从钢铁、有色金属、汽车、能源等传统货押行业，扩展到了家用电器、数码3C、家装建材、日化快消等体量更小、监控难度更大的行业。

而对于货易融的下一步发展，刘峥表示苏宁银行希望将其打造成“信贷工厂”的模式。据介绍，虽然货易融2.0目前仍处在推广阶段，但苏宁银行已经在做线上模型化产品的前期搭建。

随着5G通信技术逐渐开启商用，“物物相通、万物互联”的物联网时代即将开始：超强的带宽码率将打通所有“场景”，让“场景”之间的自由组合、互通互联成为可能。届时，无论何种商品种类，其价值、归属信息、仓储动态都将在AI的追索下，成为动产质押融资的有效媒介。

在此背景下，通过将客户准入条件模型化，货易融就能够根据物流与仓库中的货物情况预先给一个融资额度，实现“见货即贷”，进而实现把“动产”做成“不动产”，将信贷业务从“零售”变为“批发”。

苏宁银行董事长黄金老曾经表示，金融要像水一样，渗透到更多生态。

自成立以来，苏宁银行一直是金融科技领域创新的践行者，始终深耕区块链与物联网技术在金融领域的应用，将金融服务延伸至更多传统银行触摸不到的场景。

在坚持服务小微企业、实体经济的本位下，苏宁银行力求将金融简单化，正逐步向着“万物皆可融”的目标进发。