不知道如何买保险？保险师给你四个顶格建议

自从孩子出生，许多父母就开始考虑给孩子买保险，担心弱小的孩子没有保险的呵护会承受不住各种“枪林弹雨”般的风险。可是现在市面上各类产品众多，让人眼花缭乱目不暇接，你真的知道该如何选择吗？

给孩子购买保险不能盲目、盲从，想要选择适合自己家的保险，买到自己真正想要的产品，那你一定要知道这几个投保原则。

1、 先家长，后孩子

简单地说，就是在孩子和大人之间，要先为大人购买足够的保险。为什么要先给家长买而不是小孩呢？

举个栗子：如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1.3万能做什么呢？

这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态，假如因病有大量的资金需求，整个家庭的经济就毁于一旦。

所以保险师的建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。

2、 先保额，后保费

我们购买保险之前要有这样的意识：保险作为风险保障，保额应当覆盖风险发生时的经济损失。

如果购买得太少保额就达不到保障效果，比如前些时间特别扎心的事例：双胞胎同时生病，治疗费用上百万。虽然妈妈很明智地为孩子们购买了保险，但是因为保额少，远远没有达到治疗费用标准。于是妈妈只能在两个孩子间抽签选择，为其中一个孩子治病。所以说保额不够，保险的作用就大打折扣。那假如我们已经买过保险，但是因为没经验保额配置不合理该怎么处理呢？

大致分为两种情况，第一种是向例子里说的保额买低了。这个问题处理起来很简单，那就是再买一份咯！商业保险的保额是可以叠加的，再次购买时可以针对上一份的不足加以补充。比如你之前那份额度不够的重疾险是没有豁免的，那再次购买的时候可以考虑有轻症豁免的重疾险。

第二种情况：保额买得太高了。其实大多数产品是可以进行后期调整降低保额的，具体可以致电保险公司客服咨询。不过保额这种东西，其实没有高不高，只有够用不够用，多总是比少好，所以保险师建议大家，如果经济压力不大，可以先放着，随着收入的增加、通货的膨胀，我们需要的保额其实也在变动的。如果真的已经影响你的日常生活，再进行调整也不迟。

另外，很多投保人觉得产品不合适是个麻烦，一言不合就退保。要记住，每份保单都有自己的现金价值，退保不是退还已交保费，退的是保单的现金价值。不过如果产品实在是特别坑的话，还是可以及时退保止损的。但是注意！一定要等新保单过了等待期之后再退，不要出现保障空档期。

其实，保险师认为，保险没有“买对买错”，只有是否“买够”，每一分钱，都不会白花，不管是买教训，还是买保障。

3、 先保障，后理财

今年举办的第十三界全国人大一次会议上，总理13次提到“保险”一词，明确提出要“扩展保险市场的风险保障功能”。

抛开政策问题，在家庭保险支出有限额的情况下，我们给孩子买一份保险额50万的重疾险总比保险额10万的返还型保险要来得实际，所以我们在为孩子购买保险时，应首先考虑保障功能。否则就算几十年后理财型保险的保费返还，对孩子来说又有什么意义？

4、先产品，后公司

讲到这个问题保险师先科普一下：法律规定寿险公司不允许倒闭，被收购时的保单将由其他保险公司接手，继续履行。

也就是说在购买保险的时候，保险公司并非我们第一选择要素。不同的保险公司在推出保险产品时会有不同的定位，例如保费与保额之间的比例、保障项目、保障覆盖范围、以及保障时间等等。

孩子是整个家庭的幸福果实，爸爸妈妈要为他撑起保险这个强势的保护伞，守护家庭守护幸福从买保险开始。